年轻人抛弃“超前消费” 银行信用卡业务“缩水”

发布：2024-03-20 12:47    来源：江苏经济报     浏览：42

近期，包括交通银行、邮储银行、中信银行等在内的多家银行发布公告称，将停止发行部分联名信用卡。相比于其他信用卡，联名信用卡不仅具有品牌或商家引流，而且具有独特的外观设计，并提供丰富的专属优惠和权益。不少银行曾将联名信用卡业务视为信用卡市场步入精耕细作、差异化发展阶段后的新增长点。然而，绝大多数联名信用卡最终成了“赔本买卖”，为控制成本，银行不得不选择停发。

不仅是联名信用卡，整个信用卡市场都面临“缩水”。今年“3·15”国际消费者权益日前夕，有媒体向江苏多地高校学生发放的“大学生金融消费调研问卷”结果显示，超过70%的大学生不认可超前消费，“超前消费会透支未来”“长期过度消费会导致焦虑”“容易对金钱失去概念”成为主要反对理由。随着年轻消费者越来越理性消费，信用卡“失宠”将成为必然。银行业资深观察人士苏筱芮认为，银行需强化线上平台及服务能力的提升，打造一体化经营体系，以“卡片+信用卡手机应用+场景+权益”为锚，为新增突围与存量促活带来良好助力。

联名卡成“鸡肋” 银行节支停发

茶颜悦色联名卡、王者荣耀联名卡、Costco联名卡……过去几年，银行推出的跨界联名卡号称“无所不包，总有一款适合你”。江苏银行消费金融与信用卡中心有关负责人表示，银行与具有场景和流量优势的合作机构发行联名卡，一方面，能够为客户提供支付便利和更多优惠，提升客户消费体验；另一方面，通过特定场景渠道办理信用卡的客户，用卡意愿和用卡活跃度较高。同时，联名信用卡办理更加方便快捷。记者在银行工作人员引导下申请江苏银行推出的一款联名信用卡，仅需在某支付平台填写少量资料即可。工作人员对记者说：“该卡不仅可以享受京东消费权益，两个月内激活卡片并完成3笔消费还能获得1分钱购惊喜好礼的机会。”

联名卡看似是“双赢”，银行获得了更多客户和资金流，消费者也能“薅羊毛”，但从实践结果来看，大部分联名卡并不实用。巨丰投顾高级投资顾问张丽洁认为，一方面，由于合作品牌或商家的限制，联名信用卡的使用场景相对有限，不能满足所有消费者的需求；另一方面，部分联名信用卡年费较高，或者需要达到一定的消费额度才能享受优惠，这对一些消费者来说可能是负担。星图金融研究院副院长薛洪言说：“联名平台或商家可供挖掘的客群是有限的，联名信用卡的发卡量达到峰值后通常会陷入增长停滞，导致发卡行和商家继续投入资源的意愿下降，继而信用卡对存量持卡人和潜在用户吸引力下降，交易额与活跃度下滑。”

值得注意的是，联名卡品牌方和银行都需要支出一定成本，所以当联名卡开卡增量不足或大量客户减少使用时，银行只能停发以节省开支。据记者不完全统计，今年以来，已有4家银行宣布停发7种联名信用卡。对于停发理由，多家银行在公告中表示为“业务策略调整”“合作期满”。

客户不想使用 行员不愿推销

事实上，在进入存量竞争后，整个信用卡市场都显得异常“落寞”。中国支付清算协会2024年1月发布的数据显示，截至2023年三季度末，信用卡发卡量较年初减少近2000万张，连续四个季度出现下降。同时，银行业2023年半年报显示，去年上半年仅1家银行信用卡交易额超2万亿元，且信用卡交易额排名前5的银行均出现交易额同比下滑的情况。

种种情况显示，消费者正在抛弃信用卡。“即便有时会计算一下花了多少钱，但在月末还款时还是会惊讶‘为什么花了这么多’，几乎每个月都会透支。”南京消费者管管告诉记者，她去年注销了所有的信用卡，“用信用卡消费会有一种‘钱不是钱，就是一个数字’的错觉，长期使用可能会负债累累。”不少消费者还表示信用卡存在“陷阱”，使用过程中会不小心产生一些额外的费用，即使不消费也可能会欠银行钱。此外，支付习惯的改变也让年轻群体不再青睐信用卡。“用花呗比用信用卡方便多了，有手机就能用，各方面的费用也低。”00后消费者姜炜坦言。

有趣的是，不仅消费者不爱用信用卡，年轻的银行工作人员也表示不想推销信用卡。“刚进银行轮岗时，我就被要求办出去10张信用卡。”泰兴市农村商业银行客户经理高劼告诉记者，“客户不愿意办，我只能找亲戚办卡，欠了不少人情。”招商银行南京分行工作人员潘景也表示：“推销信用卡是行里重要业务，几乎全员都有指标压力。”为此潘景不得不经常找熟人帮忙，但他都会嘱咐朋友，“开完以后不要激活，后面会自动注销掉”，因此，在潘景看来，大部分信用卡并不产生实际效益。

注重使用黏性 转向降本增效

银行信用卡业务缩水的同时，来自监管层面的压力也让信用卡业务再度承压。2022年，银保监会与央行曾发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，明确严控增量、清理存量，直接终结了信用卡大规模扩张的势头。此后，各地监管部门都在强化对银行信用卡业务的监管，3月15日，中信银行股份有限公司信用卡中心杭州分中心便因信用卡资金用途管控不力等问题被相关部门处罚。

未来业务发展重点在哪里、如何高效满足客户需求，成为信用卡市场面临的难题。薛洪言建议，银行应转变运营思路，将信用卡视作高黏性的零售客户入口和管理平台，以此为支点撬动全行零售产品交叉销售，在此过程中实现对用户资产负债的高度绑定，也同步完成对信用卡业务的再定位。招联首席研究员董希淼则建议，银行应推出更加灵活多样的信用卡产品和服务，满足持卡人多样化的消费需求，并加大和深化金融科技发展，加快信用卡数字化转型和线上信用卡产品创新。

当下，不少银行在信用卡业务上不约而同地转向了降本增效。近期，包括平安银行、浦发银行、邮储银行、交通银行、中信银行等多家银行发布公告称，从2024年起，对旗下部分信用卡的权益活动作出调整。如邮储银行宣布，鼎致白金信用卡接送服务权益次数将由4次调减为2次；鼎致白金信用卡（财富版）接送服务权益次数将由6次调减为2次，专家号预约服务权益次数将由6次调减为2次。

不过降低信用卡增值服务也带来了负面效果，仅在黑猫投诉平台上，涉及“信用卡权益”的投诉就超过8000条，集中于“银行单方面降低信用卡权益”“工作人员推销无法享受的权益”等方面。与此同时，有商业银行负责人告诉记者：“总部虽然降低了信用卡权益，但并没有降低相应KPI，这将进一步增加信用卡业务员的压力，对重振信用卡业务有害无益。”




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