年轻人正在“远离”信用卡？专家不认同

发布：2023-10-30 10:40    来源：老董聊卡     浏览：51

有媒体提及年轻人似乎正在“远离”信用卡，而且将央行公布的信用卡整体规模总量因监管要求，对睡眠卡进行清理而引发规模下调，成为阐述这个话题的“论据”。

根据央行季度报告披露的数据，信用卡在用发卡数量规模于2022年第二、三季度达到顶峰的8.07亿张后，连续三个季度持续下落，至2023年第二季度末跌至7.86亿张，减少了2100万张，同比下降2.6%。但是这个数字的减少，是否与年轻人远离信用卡有关呢？

如果把信用卡规模下降的时间，与监管发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》的时间结合起来看，原因也就一目了然。根据《通知》要求发卡银行控制睡眠卡在信用卡发卡规模总量中的比例不得超过20%，否则该发卡银行将不能继续推出新产品。因此在用卡量规模的下降在2022年第四季度开始体现。

关于睡眠卡比例限制问题，在信用卡业务数次出台的政策中被首次提出，这也是经过二十年高速发展至今，针对信用卡业务从“跑马圈地”向“精耕细作”经营思想转变而出台的一项重要的政策。因此将所谓“年轻人远离信用卡”与卡量规模调整混为一谈，其结论完全是错的。

中国信用卡业务从2002年开始起步，经历了从2007年到2014年的第一次快速发展，国有/股份制银行，以及一些城商/农商系银行陆续搭上信用卡业务的“高速列车”，信用卡规模从9000万张增长到4.55亿张，奠定了中国信用卡与产业发展的基础。从2015年起，信用卡业务开始了第二次高速发展，累计发卡量从5.3亿张增长到2022年的近12亿张。

2022年“七七新规”的出台，是针对当前发卡业务“重拉新，轻留存”的经营思想的一次倒逼式改革，要求发卡银行向“重存量，抓效益”的方向转变，发卡规模不再成为对外披露的主要数据，而交易额、贷款余额则成为重要的业务参考指标，是为发卡银行带来营收的来源。但不可否认的是，受到三年疫情影响，信用卡规模增速严重放缓，甚至几乎停滞，而“新规”在此时出台也是对疫后信用卡业务的发展提出了新的方向。

近日，“年轻人远离信用卡”这个话题引起网络讨论，在今年5月发布的《中国青年生活消费观调研及营销洞察报告》显示，在调研样本中，有35%的青年人不使用信贷消费，多数信贷消费比例集中在收入的20%以下，由此证明年轻人通过关闭信贷消费的方式回归理性消费。更有媒体将对睡眠卡进行清理导致卡量规模下降，也作为“年轻人开始讨厌信用卡”话题的论据。

的确，根据央行季度报告披露的数据，信用卡在用发卡数量规模于2022年第二、三季度达到顶峰的8.07亿张后，连续三个季度持续下落，至2023年第二季度末跌至7.86亿张，减少了2100万张，同比下降2.6%。但是这个数字的减少，是否与年轻人远离信用卡有关呢？

如果只是从信贷消费角度来分析，现在年轻人在使用信贷消费时几乎是不限于信用卡，因为有大量的网络信贷产品占了很大比例。如果只是从这个调查数据就证明年轻人远离信用卡，样本采集缺乏客观性、科学性，也不具有代表性。

移动支付在中国已经极为普及，而通过移动支付终端绑定信用卡和网络信贷产品也是主要的支付方式，从2023年主要的国有/股份/城商/农商等发卡银行中期报告中显示，交易额与2022年末交易额规模相比所完成的比例，与疫情三年同期相比略有下降，而贷款余额较2022年末基本持平，多数银行还是略有增长。

从这两组数据中看到，众多发卡银行通过权益活动拉动信用卡保持一定的交易活力的条件下，在2023年下半年包括国庆在内的几个消费热点中具备了追平上一年规模的潜力。这些因素似乎与“年轻人远离信用卡”的结论风马牛不相及。

当然，社会中有一种声音，把一些没有控制力的年轻人缺乏理性消费思想，负债“累累”的原因归结于使用信用卡。而真正导致这种情况的原因还是自身错误的消费观和用卡观所致。理性使用信用卡，适度使用信贷消费，对于个人提前享受超出自身经济能力的消费，以及促进社会消费效应是有一定作用的。

面对来自市场的变化，发卡银行也应该清醒地意识到这种变化已经深刻影响到信用卡业务的发展，亟待在经营思想上有所转变。如今的信用卡市场早已经进入了“买方市场”时代，用户并不缺乏信用卡使用，可以随意选择那些能为他们带来更多实惠、更大附加值的产品，他们比发卡银行对市场上的信用卡产品有着充分的了解和认识。

今天的信用卡客群以年轻一代为主，作为市场主要消费群体，年轻客群拥有更为广泛的兴趣爱好，由此带动了日益丰富的消费需求。这也要求发卡银行要充分挖掘消费者的刚性消费需求，对用户的消费行为和习惯了若指掌，更要根据银行的信用卡经营策略，赋予产品相应的功能和用户权益，设计出符合年轻客群喜好的信用卡产品。

发卡银行不能在业务上承袭以前的经营思想故步自封，而应该借助“新政”及时，重视信用卡在消费金融领域具有重要引领作用，更是个人客群触及银行金融业务“抓手”，紧紧抓住年轻一代客群，更好地利用信用卡业务强烈的消费属性，在他们的参与下推动信用卡业务重返银行个人金融服务“C位”。




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