央行松绑信用卡利率后 借呗先降价 银行却仍然保持沉默？

发布：2021-02-03 10:37    来源：内涵金融     浏览：169

  随着互联网金融和银行信用卡市场的快速发展，两大“拳头”产品牢牢占据了整个消费金融市场，据央行统计，近5年来，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量增长了约80%。截至2020年三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量达到7.66亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡增至0.55张。

  但是如此庞大的信用卡市场也迎来了“新规”：2020年底，央行发开了对银行信用卡透支费率的管控，让各大银行自主定价，标志了信用卡领域的“利率市场化”也在逐步有序推进。不过截至目前，仍然未有一家银行宣布“降价”，反而是支付宝的借呗“打了头阵”。

  最近支付宝的借呗产品已经宣布，全面取消了用户的提现手续费，对于经常使用借呗来周转资金的朋友们来说，无疑可以省去一大笔费用，因为基本上每个月都要借贷。

  那么，为什么央行都“开口”同意银行可以自主定价，银行却仍然保持沉默呢？

  第一：银行除了受央行监管，还有一套“自律体系”。

  其实在银行工作的朋友就知道，银行除了受到银保监、央行等监管部门的监管，在地方还设立了银行业协会，这个协会是采取会员制的，基本上涵盖了所有银行机构，其设立的目的一方面是为了增加沟通交流，另一方面也是为了促进行业稳定发展，比如在关键的领域设置“自律公约”，防止出现恶性竞争。

  举个例子，前一阵子宁波的银行业协会就出台实施了《宁波市银行业金融机构信用卡业务自律公约(试行)》，针对信用卡发卡、市场营销、额度和收费等方面设置了17个自律条款，可指导客户审慎负债、适度消费、理性用卡。

  第二：银行占据了大部分消费金融市场，借呗还不足改变银行产品。

  借呗和花呗虽然有5亿多的用户数，但是与银行7亿多的持卡数相比，还是“小巫见大巫”，而且花呗借呗的额度一般情况下不会比信用卡高，所以对银行的威胁还是可控的。

  其次，银行信用卡具有多币种、高价值的增值服务、最长56天免息期等花呗借呗无法比拟的功能，尤其是增值服务，像钻石卡、白金卡等高端卡系列都为持卡人提供了高端商务尊享服务，这些支付宝做得还远远不够。

  第三：最新的民间借贷司法保护依然认可24%的利率上限。

  前一阵子，最高法对广东高院批复时明确，小额贷款公司等七类地方金融组织属金融机构，不适用新民间借贷司法解释（即4倍LPR上限），而银行本身就是受监管部门批复和监管的，是按照市场化利率执行的，同样也不受LPR4倍的限制。

  所以，既然不受限制，为何不继续赚钱呢？我们知道，现在信用卡的分期手续费一般为日利率万分之三至万分之五，相当于10.8%至18%，仅仅超过LPR4倍15.4%一点点。

  总之，本人认为，信用卡这块“大蛋糕”的费率肯定是会调整的，毕竟现在监管部门也在大力鼓励消费，但是何时调整，需要有一家“敢担当”的大行率先破局。



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