信用卡利率改革，差异化定价能力将成为信用卡中心核心竞争能力

发布：2021-01-18 16:40    来源：得助智能     浏览：254

  近日，人民银行发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（以下简称《通知》）。《通知》显示，为深入推进利率市场化改革，中国人民银行决定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍）。

  所谓信用卡透支利率，主要是指信用卡持卡人的当期账单金额未按时全额还款所产生的计息利率，以及持卡人使用信用卡取现时应付的计息利率。

  央行数据显示，截至2020年三季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.55张；银行卡卡均授信额度2.43万元，授信使用率为41.78%；信用卡逾期半年未偿信贷总计10906.63亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。

  央行这次新政彻底放开了信用卡在透支利率上的束缚，信用卡及银行业利率定价市场化已是大势所趋。

  未来差异化定价能力会成为信用卡中心核心竞争能力，美国著名金融机构Capital One率先打破了20美元+19.8%利率的统一收费模式，对于优质客户推出10%利率产品，并进行客户分层管理，形成体系化的数据营销策略。

  《通知》的出台，意味着对银行的数字化程度、提供差异化服务的能力以及风险控制能力要求更高了。单纯依靠某一部分的改革或提升无法触及根本，想要在复杂的竞争环境中脱颖而出，信用卡中心要围绕前台业务能力、中台风控和运营能力以及后台基础能力进行一次从理念到体系的深度改革和创新。

  首先，提高数字化程度，强化线上运营能力，打造无接触服务模式，是为用户提供差异化服务的基础。同时，差异化定价方针的出台，意味着银行为了拓展服务群体，低利率策略会成为银行（特别中小银行）吸引客户的重要手段。通过内外部数据和交易数据搭建核心的风险定价模型，涵盖更多维度的变量进行客户画像，提高贷前风控和贷后催收能力，是未来银行应对信用卡透支利率调整、降低不良资产的一大途径。

  善用人工智能、云计算技术，加强数字化建设，构建一体化智能服务平台；运用智能催收，提高风控能力，加快资金回笼是指定差异化定价策略、提高差异化服务能力的基础。比如，智能催收的运用，是银行实现对逾期账务的完整生命周期控管的重要方式，能够最大化协助催收人员高效的开展催收业务。可广泛地应用于个人信贷、信用卡、小额消费贷款等多项业务的拖欠账户催收管理，实现一体化催收。通过催收策略设计和制定，区分不同逾期客户在不同催收时间采用适宜的催收方式、执行差异化催收作业，以达到最优催收效果；通过精细的绩效考核机制和逾期资产的分析报表，提升催收效率，提高管理和决策水平。

  2021年的信用卡领域及消费金融行业或将迎来一轮新洗牌。对于在信用卡行业中不占优势的中小银行而言，这或许是一次打“翻身仗”的机会。考验各家银行的差异化定价能力的时候到了，银行信用卡中心除了强化自身在流量、渠道等多方面的建设之外，提高数字化能力也是应对挑战的关键。


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