互联网信用支付猛烈冲击，传统信用卡如何才能实现破局？

发布：2020-06-17 11:46    来源：里斯观点     浏览：139

  在中国，信用卡的发展可谓一路坎坷。从1985年第一张信用卡诞生至今已有30余年，但中国大陆人均信用卡持有量依然明显偏低。随着互联网金融的诞生，以及互联网信用支付的猛烈冲击，传统的信用卡支付方式在中国市场似乎显得毫无还手之力，大有退出历史舞台的趋势，事实果真如此吗？传统信用卡如何才能实现破局？

  信用卡在中国的发展可谓一路坎坷，中国第一张信用卡于1985年6月由中国银行珠海分行发行，名为“中银卡”。之后历经三十余年的发展，虽然信用卡产品层出不穷，但很难说信用卡在中国得到了长足的发展，2017年，中国大陆人均信用卡持卡量仅为0.39张，与其他国家、地区对比发现，我国人均信用卡持有量明显偏低，如中国香港人均信用卡数量为2.65张。且信用卡在全国各地的发展非常不均衡，北京人均持卡量在全国范围内遥遥领先，为1.35张，其他地区可想而知。“借钱消费”的信用文化似乎难以被中国百姓所接受。

  然而，随着“互联网金融”的诞生，这一状况彻底被打破，以“蚂蚁花呗”和“京东白条”为代表的“互联网信用支付系统”的发展速度远超所有人的想象。 在个人消费金融体系上，中国似乎走了一条与高阶市场完全不同的道路，中国并未经历“现金支付-银行卡支付-信用卡支付”的完整发展过程，对于大部分中国百姓，直接完成了由“现金支付”到“互联网信用支付”的跳跃。中国凭借“互联网技术”再一次实现了对高阶市场的弯道超车。

  是什么力量使得在金融上一向“保守”的中国百姓走在了世界的最前端？

  “互联网信用支付”赢在哪里？

  “互联网信用支付”的成功绝非偶然，而是由于站在了中国互联网高速发展的风口，适时推动了“信用卡”品类的分化，并抓住最主流群体的核心需求，收割品类红利。

  把握品类趋势，打通消费场景

  “互联网信用支付”的发展与我国电商购物平台的兴起密不可分。随着网购比例的不断提升，互联网支付的需求也水涨船高。“互联网信用支付”是分期电商的关键内核，其真正兴盛是在2013年之后。2013年下半年，国务院陆续颁布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》以及《消费金融公司十点管理办法》，由此，“互联网信用支付”开始成为风口。2014年2月，京东白条正式上线，2015年4月，蚂蚁花呗正式上线，基于京东和阿里庞大的生态系统，二者抢先尝到了信用支付带来的红利。

  2015年是蚂蚁花呗上线后经历的第一个双十一，花呗交易总笔数为6048万笔，占支付宝整体交易的8.5%；2016年双十一，这一数据提升至2.1亿笔，占比达到20%，直接撬动的消费高达268亿元。到了2017年，由蚂蚁金服披露的数据显示，在手机端花呗交易额占比已经超过4成。

  蚂蚁和花呗的成功正是在于率先推动了“信用支付”品类的分化，并抢占了全新品类“互联网信用支付”。相较于老品类，新品类具备“审批快”、“易操作”，并与核心购物平台直接打通的优势，受到了广大消费者，尤其是80、90后年轻消费者的喜爱。随着互联网购物平台的发展，互联网信用支付也渗透到消费者生活中每个角落。目前，互联网信用支付已打破了购物平台的限制，将服务扩展至更多的线上线下消费领域。互联网信用支付正不断蚕食传统信用卡的使用场景。

  曾有这样一个有趣的故事：某知名银行业务人员在向年轻人推荐办信用卡时，发生了以下一段对话。

  客户：什么是信用卡呀 ？

  银行职员：就是同花呗功能一样，多一张实体卡而已。

  客户：那我办它干什么呀 ？

  银行职员：……

  精准定位，抓住核心目标客户

  对于“信用支付”需求最大的潜力消费者，往往是收入水平一般、购物需求却相对较强的群体，如学生群体、年轻上班族等。而这些群体，往往被传统银行信用卡所摒弃，因为此类人群“征信较弱，风险较高”。 互联网信用支付的崛起正是在于把握住了这部分群体。

  马云曾说：“新金融体系，要改变过往的“二八原则”，去帮助、支持那些没有获得很好金融服务的80%长尾人群。这是互联网金融的最大机会。” 通过打造属于自己的互联网信用体系（如“芝麻信用”），并控制最高授信额度（花呗最高5万元），互联网信用支付有效控制了风险，并最大程度拓展了服务人群。

  以蚂蚁花呗为例，其所覆盖的线上消费者有不少是传统金融机构没有触及的人群，其用户中有超过60%的用户此前没有使用过传统金融机构提供的金融服务。

  2015年，花呗刚诞生时，其用户“90后”占比33%，“80后”用户占48.5%，而“70后”是14.3%。
    
  到了2017年，花呗用户规模已经超过1亿，其中90后用户占比高达47.25%。
    
  到2019年，根据支付宝官方公布的花呗使用数据，花呗的用户已达到3亿，其中90后的使用者达8000万人，而全国90后的人群约为2亿人，花呗在90后群体中的渗透率已达40%。

  该比例远超传统信用卡，随着千禧一代的成长，这一比例将会进一步提升。

  传统信用卡该何去何从？

  对于传统信用卡，面对互联网信用支付的猛烈冲击，是否毫无还手之力，甚至在中国退出历史舞台？传统信用卡该如何实现破局？

  抓住对手强势背后的弱势

  互联网信用支付的强势，在于辐射传统信用卡触及不到的地区，服务最广泛的人群。而其强势背后的弱势在于，由于服务服务人群广，为了控制风险，必须将授信额度控制在相对较低的水平。

  随着年轻一代的不断成长，其消费场景将不断发生改变，移动信用支付能够满足年轻人买手机、买电脑的需求，而当年轻人需要买车、装修时，移动信用支付的额度远不能满足他们的需求，此时，传统信用卡“严风控”所带来的“高额度”优势就将显现。 通过将移动信用支付定义为“低额度”信用支付，传统信用卡“以高打低”，可有效收割移动信用支付培养起来的客户群体。

  放大“增值服务”优势，重新定义品类

  事实上，传统信用卡涉及的服务远不局限于包括“提前消费”和“分期付款”等金融服务，还包含诸多增值服务，即信用卡权益，通过信用卡积分兑换如“还款金”，“机场VIP”，“里程兑换”等服务。 受限于成本及渠道，短期内互联网信用支付难以跟进此类增值服务。

  然而，大部分年轻消费者除了在地铁站听到过“办信用卡送拉杆箱”，对增值服务知之甚少，更由于互联网信用支付所覆盖的业务范围，建立了“信用卡只是一种支付方式”的认知。 传统信用卡应进一步强化在此方面的优势，并重新定义“信用卡”品类，不断教育年轻消费者，建立“信用卡=信用支付+增值服务”的认知，吸引更多的年轻消费者。

  借助“母银行业务”优势

  移动信用支付相比，传统信用卡具备的最大优势，为其背后均有一个强大的“母银行”，覆盖了从“对私”到“对公”，从“储蓄”到“贷款”，从“支付”到“理财”等一切金融类服务。传统信用卡应充分调动母银行的各项业务力量，通过各业务部门的联动，一方面为传统信用卡建立业务优势，解决客户更多需求，提供一站式服务；同时，信用卡也将作为流量入口，为母行各项业务带来源源不断的客户，招商银行的崛起与其信用卡客户的成长密不可分。

  历史的车轮一旦滚动就不会停止，互联网信用支付与传统信用卡二分天下的局势已然形成。

  面对如此局面，在迅速补强自身在“互联网”和“移动化”上弱势的同时，传统信用卡必须不断强化和放大自身优势，充分调用自身资源，实现品类进化，并在消费者心智中重新建立“信用卡”的品类认知，否则必将被时代淘汰。


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