信用卡是银行“投资”行为？这位卡民起诉银行理由奇葩被驳回

发布：2023-12-11 12:27    来源：老董聊卡     浏览：74

前几天，一位卡民由于信用卡逾期，而被银行委托的催收机构上门送达律师函事宜，为此以侵害名誉权，向法院提请诉讼，要求银行为其消除影响、恢复名誉，以及书面道歉，并赔偿其精神抚慰金3万元。要求赔偿精神损害抚慰金3万元。近日，法院对此案作出了一审判决，驳回该卡民的诉讼请求。

诉讼理由很简单，该卡民2018年下半年开始信用卡逾期，某发卡银行委托合作律师事务所处理应收账款，该律师事务所曾安排工作人员至该卡民原籍住址送达催款律师函事宜。该卡民认为这种方式，由于所处环境下的社会因素，让其在当地对其和家庭造成负面影响，感觉受到了名誉侵权。

从这位卡民的角度，他认为银行办理信用卡的目的，是为了赚取其利息的商业投资行为，既然是投资就要承担相应风险。同时，信用卡相关规章、协议都是格式合同，透支利息、违约金的计算标准都是格式条款，而银行未尽到提示和说明义务。

这种论调在信用卡债务逾期情况中大行其道，在所接触的众多卡奴中都将这种理由奉为圭臬。就如同有人向你借了钱而无力偿还，然后对你说：你把钱借给我就是就是一种投资行为，是有风险的，现在我无力偿还，就是你投资的风险。生活中具有这种思维的人还不少，在借钱、花钱时不考虑后果，而当欠债逾期之后就采取推诿、甩锅、老赖，甚至消失，以躲避债务。


他们有意混淆“借贷”与“投资”的关系，在借贷关系中，借贷双方通常需要签署借贷契约，出借方按照双方约定的借款时间和借贷利息，收回借款本金并获得利息收入。出借方只考虑借款方能否按时还款，并不完全干预借款方对款项的使用（在相关规则范围内）。借贷关系的出借人存在着借款人对债务逾期的违约风险，因此，出借方可以通过实物抵押、票据质押、担保人和个人信用等方式，来防范这种债务逾期的风险。

投资则是出资人为了在某一领域在未来可预见的时期内获得收益或是资金增值，与被投资主体签订协议，向该领域投入资金或实物的经济行为，方式有货币购买、企业参股、价值置换等。投资同样是有风险的，但投资风险是投资人与被投资主体共担（包括欺诈等造成投资失败的后果）。

“投资”与“借贷”的区别

1、投资人拥有的是所有权，借贷出资人拥有的是债权；

2、投资人不能退股，只能减资或转让退出；借贷出资人在债权到期后，可以向债务人请求连本带利偿还；

3、投资人拥有公司股份可以参与公司决策；借贷出资人拥有债权，对资金使用原则上不予干预；

4、投资人享受投资股份的分红，借贷出资人收取贷款本金和生成的利息。

银行开展信用卡业务只是金融信贷业务，通过向用户发行信用卡，一方面满足大量用户使用信用卡带来的便捷支付，另一方面也满足了部分用户需要小额信贷资金的需求。通过开展信用卡业务，银行来实现借贷资金的升值，获得相应业务收益，同样，银行承担借贷资金的风险，但是这种风险是可以抵押物、质押物、担保人偿付等渠道进行追讨的。

这位卡民把信用卡业务诡辩为银行“投资”，或是无知，或是故意混淆，无非是在为自己无力偿还债务寻找理由，这种想法在社会中屡见不鲜。银行的确需要面临着像这类卡民所带来的信用风险，而卡民也要清楚地认识信用风险与投资风险并不是一回事，要正视信用卡逾期所带来的一切后果，发卡银行也不会因为他自以为是的诡辩就不再进行债务催收。

在诉讼中，该卡民认为信用卡逾期后，银行未依法提前告诉他的情况下，私自把他的个人隐私信息泄露给第三方催收公司，而且在能联系到他的情况下，仍然到户籍地上门催收，是使用软暴力对他进行外围施压使其还款。其曾要求银行为其所欠债务进行挂账停息及分期还款，但未获得银行同意。持续逾期期间，其或多或少也在坚持还款，并未逃避还款责任，因此认为银行上述行为侵害他的名誉权，遂诉讼，要求判令银行消除影响、恢复名誉、书面道歉，并赔偿他精神抚慰金3万元。

该卡民的诉讼法院审理后认为，银行委托律师事务所催讨其信用卡欠款，该律师事务所的催讨行为已由法院生效民事判决书认定无证据证明存在该卡民所称侵犯名誉权等事实，其也未提供充分证据证明诉请主张银行存在侵权的事实依据，故法院对其诉请依法不予支持。

网络上类似的案例多如牛毛，这些人不从自身找债务逾期的原因，却把自己造成债务逾期的责任归咎于银行和社会，这个群体中的一些人还抱怨笔者不为他们发声。笔者虽然从事信用卡相关工作，但是多年来坚持提倡“合理消费、健康用卡”的思想，这些人却听不进去，笔者对这类非分要求也就不屑一顾了。

从多年观察信用卡逾期的情况来看，绝大部分都是自身原因造成的，他们或者是因为控制不了消费欲望，硬要把日子过出月入数万元的感受，一旦收入无法满足自己的需求时，就无节制地办理信用卡以填补虚荣心；或者贪图利益，使用信用卡套现用于投资、创业、赌博，失败后招致信用卡债务难以偿还。更不可思议的，有些人由于遭遇电信诈骗，竟然也用信用卡套现“馈赠”骗子，待信用卡催收时就抱怨银行在逼他们“走投无路”。


央行《2023年第二季度支付体系运行情况》中，信用卡逾期半年未偿信贷总额896.46亿元，虽然环比下降9.45%，但是在2020年至今的三年中，已经有5个季度冲上900亿元，最高达到943亿元，而绝对数额的增长速度发卡银行要有所警觉。

近几年，信用卡逾期的不良贷款总额持续攀升，发卡银行、委托催收机构与信用卡债务逾期用户的矛盾，滋生了“反催收联盟”，以及为其提供“债务重组”的黑产、灰产业务，教唆用户对抗发卡银行债务催收工作，从社会舆论的反应中也看到“只反对催收不反思欠债”的畸形现象，都影响信用卡业务的正常发展。

去年监管部门发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，对信用卡风险提出严格风控的要求。信用卡通过高额授信，以及多头授信获客、留客的做法是造成业务风险的首要问题，其根源还是在于“跑马圈地”经营理念起作用，一些市场占有率比较低的银行更是以这种方式在“饮鸩止渴”。

2023年，信用卡市场发出非常明确的调整“信号”，过去靠增量“重拉新”的粗放式经营模式基本上结束，在2022“新规”指导下，信用卡业务向存量用户的精细化经营模式转变的趋势已经非常明确。发卡银行更要重视存量用户的挖掘和增效，另一方面强化对授信额度的严格控制，不以额度作为获客、留客的手段，对于具有较强风险的用户，更要坚决采取拒绝、降额，甚至停卡的手段予以剔除。



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