解码信用卡App“智能代还”背后的风险

发布：2023-12-17 00:19    来源：中国证券报     浏览：52

“双12大促”热度犹在，然而，下单一时爽，看到信用卡账单的时候可能就会“心痛滴血”。

在此背景下，记者发现，不少所谓的信用卡“智能代还”平台正打着“还款神器”的幌子，在社交平台上引流获客。让不少持卡人认为，找到了可完美解决信用卡债务的方法，却在不知不觉中惹上了大麻烦。

针对信用卡代还业务，监管部门此前曾要求立即关停。但记者调研发现，不少代还平台正伺机“换马甲重生”。12月16日，有相关中介告诉记者：“公司会尽快更名上线App，最快下周就能用。”

今天，中证君就带大家解码信用卡“智能代还”背后的风险。

“智能代还”是什么？

一般而言，智能代还平台会要求持卡人在卡内每月预留5%-10%的可用额度，利用信用卡账单日和还款日的时间差，将这些额度反复套现、还款。由于刷出来的钱被算入下一期账单，从而实现偿还当期账单，将账单循环延后的目的。

常见套路有什么？

“信用卡账单还不起，别急！只需卡内预留5%-10%余额就能全部清掉当期账单。手机App上一键操作，就能实现自动还款。”此类平台往往在社交平台上以上述话术引流获客。

记者调研发现，此类App通常需要持卡人实名制注册下载。随后在该App上选定账单日及还款日，设定还款计划，系统便可自动执行上述操作。此外，有中介称，此类App还可以直接取现，跟POS机功能一样。

隐匿风险有哪些？

1.加码偿债风险

事实上，智能代还App只是推迟了信用卡持卡人的还款日期，但终究需要持卡人还款。而中间商往往会收取高额的手续费作为报酬，进一步加剧持卡人的债务负担。

此外，此类平台没有正规的支付收单牌照，存在关停风险。若持卡人因此无法按时“代还”，需负担比透支利息更高的逾期还款利息，而且可能会造成不良的征信记录，甚至还要承担个人信用相关的法律风险。

2.泄露个人隐私

为了提供代还服务，此类平台普遍要求持卡人绑定身份证及信用卡等个人信息。持卡人的个人隐私很可能会被平台人员转卖或非法使用，可能会引发电信诈骗，信用卡被盗刷等风险。

3.违规套现风险

智能代还，是经过持卡人授权后的违规套现行为。银行正加强对违规用卡交易监测，对涉嫌非法套现、用卡异常的账户实施账户锁定、限制还款交易、调降授信额度等管理措施。

此类平台为何屡禁不止？

此类业务屡禁不止的原因包括：套现违规成本低，行业链条成熟加大银行识别难度，行业联动机制不完善等。

但从长期来看，银行将加强相关管控，强化风险控制。日前，多家银行发布公告称将持续加强他人代还款及异常用卡行为管理，进一步加强信用卡溢缴款和非本人还款等管理。




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