信用卡新规终结“跑马圈地”时代，营销“花式翻新”

发布：2023-11-14 15:55    来源：界面新闻     浏览：24

银行信用卡减费让利持续进行。

11月13日，中国银行发布公告，再次对信用卡服务进行减费让利，其中包括转账转出手续费、信用卡换卡、补发卡手续费等多项费用的限时减免。

此前，为响应中国银行业协会号召，六大行宣布优化信用卡服务，在提供三天还款宽限期基础上，进一步完善信用卡容差服务机制未归还部分小于100元（或等值外币）时，视同持卡人正常全额还款。

自2022年7月信用卡新规发布以来，银行对于信用卡的风控进入新常态化阶段，随着新发信用卡陷入停滞，存量博弈在严格风控和“花式营销”之间展开。

信用卡新规终结“跑马圈地”时代

一位曾在银行信用卡部门工作人士对界面新闻表示：“2000年，我刚进银行的时候银行还没有信用卡中心，后来大家逐渐认可了信用卡的消费方式，2005年左右很多银行陆续成立了信用卡中心，跑马圈地的时代就到了，信用卡中心和网点的员工平时到客户公司给员工办信用卡，周末到商场‘蹲点’，一个人一天轻轻松松收几十张甚至上百张信用卡申请，现在就算有办卡礼品，类似‘扫楼’这样的办法已经没什么效果了。”

中国人民银行数据显示，从2005年到2011年，中国信用卡发卡量增速保持了20%以上的增长，2007年同比增长甚至超过80%。

前述人士表示：“实际那时候各家银行为了冲发卡量，推出了很多优惠活动，后台审核和风控也比较松。所以信用卡套现、办很多卡之后循环养卡，甚至刷十张信用卡买房、炒股的情况时有发生。现在肯定不是以量取胜的阶段了，去年信用卡新规出台后，很多行为都得到规范，银行集中清理了一大批沉睡卡。银行可以利用大数据风控和营销，对于信用卡的管理更加精细化，人性化。”

2022年7月，监管部门发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），提出不得简单地以发卡数量、客户数量等作为考核指标、睡眠信用卡占比不得超过20%等，全面加强信用卡业务监管。

截至2023年第二季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量7.86亿张，相较去年同期减少2100万张。

前述人士认为，信用卡相关的营销未来只有精细化这条路能走，比如和电商平台推出联名卡。依靠员工“刷脸”办人情卡，很难长久。

信用卡营销“花式翻新”

近几年，围绕各类节日的信用卡消费活动已经非常常规，“1分钱看电影”、“刷卡立减”或“10积分兑咖啡”类似的活动消费者也已耳熟能详。

激烈的竞争下，这些活动很难持久维持用户粘性，银行不得不在营销手法上“花式翻新”。

 “银行的营销跟进太快了，双十一刚有一笔大额消费，几乎就在下一秒，银行的信用卡分期推荐电话就打进来了。” 有消费者告诉界面新闻。

有银行工作人员表示，这个电话一般有两个目的，一是提醒消费者规范用卡，确认是其本人消费，另外就是能营销相关分期产品。

邮储银行研究员娄飞鹏表示，各家银行都在积极发力，充分利用信息技术结合线上消费场景，增加客户触达，提高消费者体验满意度。对银行而言，需要做好平台合作，创新金融产品。

业内人士普遍认为，差异化竞争是提高用户使用频率的核心，通过细分不同的客群，推出针对性的信用卡产品。

娄飞鹏建议，除了推出针对白领等群体的产品，还可以根据老年人的金融需求和特点推出适老化的产品，搭建养老特惠服务体系，结合老年人日常生活消费场景，与商超、旅行社等合作，在衣食住行方面提供优惠折扣和优质综合服务。尤其是考虑到老年人医疗保健需求较多，金融机构可以和医疗机构在预约就诊、挂号、体检等方面合作提供综合便捷的服务。

“随着我国经济进入高质量发展阶段，信用卡业务仍有不小的发展空间。”他表示。



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