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信用卡中心争相推出多重福利迎新春,消费贷成银行“开门红”重头戏

发布:2023-01-16 17:21    来源:国际金融报     浏览:48

如何找准潜在客户需求痛点、预判客群结构的迁徙、精准适配金融产品将成为各家银行消费贷经营的重中之重。 释放消费潜力,提升消费需求……各家银行信用卡抓住春节…

如何找准潜在客户需求痛点、预判客群结构的迁徙、精准适配金融产品将成为各家银行消费贷经营的重中之重。

释放消费潜力,提升消费需求……各家银行信用卡抓住春节档,推出一系列福利优惠活动。

“腰包鼓了,消费才有动力。”专家直言,适当增加消费信贷,及时有效缓解结构性物价上涨给困难群众带来的影响。消费贷成为各家银行“开门红”重点布局的信贷领域。

多重福利迎新春

2022年12月召开的中央经济工作会议明确指出,将“着力扩大国内需求”放在2023年经济工作五大重点工作任务之首。因此,把恢复和扩大消费摆在优先位置,增强消费能力,消费贷成为银行2023年“开门红”的重点。各银行信用卡中心争相推出福利活动,以期吸引更多消费者。

春节临近,中信银行信用卡推出“兔年开门红”活动,面向所有持卡用户推出“天天红包”,每天发放40万份红包,在春节期间针对餐饮、娱乐等消费需求,推出消费支付立减活动;面向新春之际用户比较集中的投资理财需求,持卡用户任意消费一次后再购买任意理财基金类产品,根据累计交易金额的不同档位,可获得对应的支付奖励金。

在休闲文娱方面,有部分银行推出观影、购书等福利活动,抢占“春节档”。比如,工商银行在1月1日至2月10日期间,推出猫眼爱购5折观影活动,最高可立减30元;民生银行联合猫眼电影推出满30元立减10元活动,联合中信书店推出满100元立减20元活动。

春节期间刷光大信用卡,能得30倍积分,积分还能兑换年货。该行推出“奉旨发福”新春福卡兔,并且在“新春去嗨节”期间推出春节消费积分30倍、每日签到领积分等活动。

此外,也有部分银行推出新年新卡面。比如,平安信用卡专门推出兔年主题信用卡卡面“兔王卡”,将兔子“吉祥”“平安”的美好寓意带给持卡人。广发信用卡上线95后专属卡产品,这是该行信用卡2023年“春季行动”的重点项目,“春季行动”通过全场景“百亿补贴”等方式提供消费支持。

信用卡分期息费更透明

为大力促进消费,银行信用卡推出许多福利贴补活动。其实,很多银行的信用卡业务和消费贷产品会通过息费减免、优惠活动、积分换礼等方式维护用户黏性,而其中息费减免似乎是最不显眼的一项。

但是一部分消费者对于信用卡分期手续费、利息等情况了解不够深入,银行也缺乏详细的解释,由于不了解真实的借贷成本,消费者还会产生“利率幻觉”,但银行通常会对分期还款业务收取一定的手续费。

“以往信用卡业务经营通过‘低费率’混淆了内部收益率(IRR)。”信用卡行业资深专家葛亮表示。

对于持卡者而言,需要知道APR(年化利率,即名义利率)和IRR(内部收益率,即实际利率)口径,如果还款方式为按期等额本息或等额本金,比如分期,由于贷款余额是在动态变化的,IRR算出的利率要高出APR不少。

冰鉴科技研究院高级研究员王诗强算了笔账,“以月服务费替代利率展示,客服营销时简单以月服务费乘以12计算年利率,实际年化利率要高一倍。如月费率0.7%,客户经理一般告知客户年利率为8.4%(0.7%×12=8.4%),但实际年化利率(IRR)高达18%-24%”。

葛亮对《国际金融报》记者表示,2022年7月中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》,其中对信用卡息费有了明确要求,不能以手续费收取替代分期利息,所有分期办理渠道都需明示分期利息水平。

近日来,多家银行信用卡更清晰展示信用卡息费的收取和说明,让这项费率不再神秘。自2023年1月1日起,农业银行信用卡“分期付款手续费”更名为“分期付款利息”。更名生效后,分期付款利息计算规则以各分期业务条款及细则为准。工商银行发布的一项“账单分期、消费转分期手续费限时6折”的优惠活动,清晰地披露了近似折算年化利率(单利)。该活动页面显示,活动期内,优惠后一年期费率4.32%,对应近似折算年化利率(单利)7.88%,同时该活动页面还提供了费率表格。

今年消费信贷将增加

为什么消费起不来?“腰包鼓了,消费才有动力。”国务院发展研究中心市场经济研究所研究员陈丽芬直言,要多渠道增加城乡居民收入,特别是提高消费倾向高、但受疫情影响大的中低收入居民的消费能力。

“适当增加消费信贷。落实落细就业优先政策,支持发展吸纳就业能力强的产业和企业,及时有效缓解结构性物价上涨给困难群众带来的影响。”陈丽芬表示。

“2023年,消费金融贷款的拓展将是‘重头戏’。”建设银行信贷管理部相关负责人日前在投资者交流会上表示,2023年要加大力度拓展个人贷款,预计2023年无论是住房金融还是消费金融都会回暖。浙江地区某银行人士也表示,该行在消费信贷领域将重点关注提升人民生活质量的消费方向,例如改善性住房、养老服务、医疗保障需求等消费领域。

“伴随疫情防控政策调整,同时叠加2022年基数较低的影响,今年消费贷的增速将快速恢复,但历经三年疫情影响,居民对未来收入不确定性有较大的担忧,经济的恢复快慢将对银行消费贷发展有直接影响。”葛亮表示。

德勤中国金融服务业研究中心在最新发布的《信用卡的可持续经营策略》研究中指出,从行业发展背景看,发卡量主导的增长周期已走向终结。银行应基于客户各人生阶段的需求、痛点、习惯偏好制定信用卡价值主张,以强化客户与卡中心的需求连结,并为准确预判客户下一人生阶段的信用卡需求,提前展开营销、提供指引,最终确保信用卡对客户人生各个生命周期的影响力均保持高位。

因此,如何找准潜在客户需求痛点、预判客群结构的迁徙、精准适配金融产品将成为各家银行消费贷经营的重中之重。“近期大型互联网平台金融相关业务整改基本完成,各家银行应加大开放的心态,找准契机,合规地与互联网流量平台开展合作,提升经营效率。”葛亮表示。



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