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信用卡代偿与信用卡代还APP有什么区别?

发布:2022-01-15 21:58    来源:互联网     浏览:264

  目前信用卡到期无法偿还,除了还最低还款额或者申请分期付款,有的持卡人还会使用第三方信用卡代偿或信用卡代还APP代还。那么第三方信用卡代偿与信用卡代还APP有什么区别?有什么风险呢?

  一、第三方信用卡代偿的风险

  第三方信用卡代偿,即当信用卡持卡人需要进行分期还款时,持卡人向代偿平台(或新的信用卡公司)申请贷款替持卡人还清信用卡账单。之后,信用卡负债转移到代还平台,使持卡人重新获得信用卡额度和债务展期。到期后,用户需要向信用卡代偿平台还款。

  信用卡代偿平台用户还款周期为1周至24个月不等,月利率为0.55%-1%,这类机构通常每月收取0.1%-0.8%的服务费以及2%-3%的手续费。综合计算得出,信用卡代偿机构在利率、服务费、手续费等方面总计的年化费率至少在31.8%以上。信用卡持卡人慢慢明白真相后,已经逐步衰落。

  二、信用卡代还App的风险

  所谓的信用卡代还APP软件,其实是第三方支付公司和下面的“第2次清算”机构合作,利用pos机推广到多家商户,形成所谓商户矩阵,使用持卡人的信用卡,进行小额分散刷卡,套现再刷卡。

  原理就是:只要在账单日之后,到最后还款日一般有20天时间,在此期间只要还的总金额大于账单金额,那么本期账单就算还清。所以信用卡代还软件要求卡内保留5%的授信额之后,进行商户刷卡,之后再进行套现,再刷卡,再套现。理论上20次就可以将本期账单还清。

  举例:比如一张额度5万的信用卡,本月需要还款的账单是4万元,剩下额度1万元。

  信用卡代还APP就先把1万额度通过快捷支付刷出来,然后设置还款计划,比如设置5天还清,每天2次,手续费就是4万*0.5%+5*2=210元。代还后,一共40210元的账单顺延到下个月再还。

  总的支付额外费用就在1%到0.5%之间,这么算起来持卡人假如一年12次,只需要支付年化12%~6%之间就可以将透支额占用一年。这比过去的信用卡代偿还款分期,要便宜的多的多。所以一面世之后,收到了卡奴的热点追捧。另外一个营销噱头就是可以养卡提额,所以都趋之若鹜。

  那么它的风险何在?

  其实信用卡代还APP风险巨大,主要有以下几项,而且这种风险已经发生过多次了。持卡人在开通这个业,那必须完成手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证,填写支付和查询密码,以及储蓄卡代扣授权。

  1、信用卡可能被第三方“二清机构”盗刷跑路、背负大量债务的风险。持卡人没有任何信息保密了,全部展示给了第三方,如果第三方恶意将剩下5%授信刷走盗窃,持卡人可是没有任何能力阻止的,如果第三方再申请了信用卡的消费分期,那就可能还要背负重债!这种事情已经发生多起了。

  2、个人信息被贩卖,会导致引诱不法网贷、被诈骗的风险。因为所有信息都被他人掌握,那么这种信息就是精准信息,在网贷市场上,一条这类信息可以买到100-180元。前不久为什么抓贩卖公民数据的所谓爬虫公司,就是他们在市场中互相贩卖此类信息。

  3、不正常的用卡信息,反而容易造成信用卡降额封卡。代还平台后台技术有好有坏,非常不规范,银行也在不断提升风控水平,用大数据来监测系统。如果一旦被银行盯上,那么信用卡被封那是很快发生的事情。我们可以看到在各种论坛,大把大把的持卡人都分享过自己的这段历史,信用卡被封了。

  例如:整个账单都是一个特约商旅什么商户?难道发卡行风控部分眼瞎吗?有的在一个特约后面挂了很多小商户名。但是偶尔做还可以,长期做基本都被封了。其实,这种做法,持卡人也知道治标不治本,每月都要付手续费,最终不是给持卡人缓解了压力,而是增加了压力,甚至将有的用户推向了不堪承受的负债深渊。



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