客户投诉信用卡被“自动分期”，银行的行为算不算违规？

发布：2021-10-15 12:36    来源：今晚报     浏览：532

  张先生有张P银行的信用卡，最近他不经意间发现竟然有两笔大额消费开通了“分期还款”，每月要还300多元手续费，可他却不记得自己什么时候开通了自动分期业务。记者了解到，像张先生这样的信用卡客户还有不少，涉及的银行也远不止P银行一家。

  这些银行真是擅自替客户开通分期还款业务吗？客户为什么没有及时发现？银行的行为算不算违规？

  现象：客户投诉信用卡被“自动分期”

  在黑猫投诉平台和各大银行卡论坛，自称“被银行自动分期”的客户随处可见。

  8月上旬，H银行的客户张小姐进行了一笔99888元的消费。她后来发现，当月账单出现了自动分期12期的手续费，每期749.16元，每期摊销本金为8324元，12期还完需要支付手续费近9000元，年化利率9%。张小姐记得，当初办这张卡时，并没说明此卡在账单日会自动进行分期，她本人后来也没有主动申请。

  X银行的客户赵先生2020年9月办的信用卡，12月初还了账单后就再没用这张卡消费，后来发现每月依然还有还款。他查询账单才发现，原来银行系统进行了12期的自动分期，但他毫无印象申请过这一业务。

  此外，还有G银行、Z银行的一些客户也遇到过莫名其妙被“分期”的情况，投诉最多的当数P银行。

  调查：银行是擅自开通该业务吗？

  多名业内人士表示，按照监管要求和银行自己的内部规定，如果没有客户同意或授权，银行肯定是不可能擅自开通这一业务的。从实践中看，不少客户都是在办卡时勾选了相关选项，或者在接到银行营销电话或短信时，作出了相关表示，但时间一长就忘了；也可能客户在沟通时误解了条款的意思或工作人员的表述。也不排除有些业务员故意隐瞒重要信息诱导客户，甚至违规替客户在申请表上勾选了“自动分期”的选项。

  据了解，从银行方面反馈的情况看，还有一些产生争议的客户是在App上主动申请开通自动分期业务，但他们均表示自己不记得在App上有过勾选。

  易观高级分析师苏筱芮指出，通常信用卡持卡人并不会仔细阅读条款，而银行工作人员又没有详尽告知相关业务的信息，在这种情况下，持卡人容易“被坑”，被动选择了分期业务。此外，一些银行将关键信息放在不显眼的地方，而持卡人有时忽略查看每月账单的分期费用，这些也都是引发消费纠纷的因素。

  问题：终止分期提前还款要付违约金

  客户发现自己被莫名开通了自动分期业务后，一般都会主动向银行投诉，要求退回已收手续费，并要求停止该业务。然而，真要取消这一业务也并非易事。不少银行要求必须补交一定费用，同时还要经过审核。

  比如，P银行规定，持卡人成功申请自由分期付业务后，不能对已申请的分期期数、金额进行更改，且不可进行撤销。对于持卡人申请提前还款的，须一次性偿还全部剩余未分摊的分期本金，剩余未分摊的分期期数对应的手续费无需支付，已一次性收取的手续费将退还剩余未分摊期数对应的手续费，同时，银行将一次性收取持卡人未分摊本金金额的3%作为违约金。提前还款收取的违约金及未分摊的本金金额将全额计入下期账单最低应还款总额。

  监管：有银行因分期业务违规被重罚

  监管部门已经注意到部分银行的违规行为，并加大了处罚力度。今年7月7日，中国银保监会消保局通报了某银行存在默认勾选信用卡自动分期起始金额等6类违法违规问题。日前，这家被点名批评的银行发布公告，已陆续在各渠道暂停客户申请自动分期业务。

  资深银行卡专家董峥认为，分期业务是银行信用卡业务收入的重要组成，不仅可以刺激消费、缓解用户资金压力，也能够提高银行中间收入，近来越来越受银行重视。不过，现在银行在分期业务的营销上有点用力过度，且在服务水平上存在一些瑕疵，尤其是与客户的沟通及引导用户办理等环节上，还需要进一步规范。



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