“小核心+大外挂”助力中原银行信用卡业务稳健发展
发布：2021-06-02 22:47 来源：银数观卡 浏览：310
受疫情影响，叠加国内宏观经济低位运行、行业监管趋严等因素，当前银行信用卡业务呈收紧态势，即全行业发卡量、资产规模均有放缓。业内的共识在于，信用卡行业已告别了迅猛增长的“黄金时代”，进入了“存量博弈”的新阶段。
在此过程中，作为一家城商行，中原银行信用卡业务实现逆势增长， 三年来发卡量已超过240万张，在同行中较为领先。尽管是在受疫情影响颇为严重的去年， 该行信用卡活跃卡量仍明显增长，达175.57万张，较上年末增长14.84%，根据央行发布的《2020年支付体系运行总体情况》，去年全行业信用卡和借贷合一卡在用发卡数同比增长4.26%，中原银行远超行业平均水平；同时，营业收入显著提高，截至去年末， 该行信用卡业务收入达7.02亿元，较上年末增长75.06%，在已披露该数据的上市银行中，中原银行该项指标位居前列。
中原银行信用卡业务逆势增长的原因是什么？其核心竞争力在于哪里？未来在信用卡方面又有何布局？针对上述问题，近日小编专访了中原银行信用卡中心总经理申明春，她强调，一直以来，中原银行信用卡业务都坚持 “小核心+大外挂”的业务发展模式，并通过数据赋能，不断下沉客户，致力让每一个中原人都有一张中原银行的信用卡。
坚持“小核心+大外挂”，拓展客群
2020年是中原银行信用卡正式发卡的第三个年头，在这一年，该行信用业务实现了盈亏平衡，在同业历史上较为少见。“这主要得益于行内对场景、对消费客群的深入研究，以及对新技术应用的把握。”申明春说道。
据悉，中原银行中，无论是科技系统，还是组织架构，均采取了“小核心+大外挂”的方式，也就是 把最有价值的、成本收益最高的部分放在行内，同时合理利用外部资源，通过与外部专业机构合作，有效降低成本。
“目前来看，这种打法可以说是与银行自身情况比较相符。”申明春表示，对于中原来说，互联网技术的提升、运营的发展、数据的丰富，和社会征信体系的建立，为其发展起到了强有力的支撑。
据了解，目前中原银行信用卡已接入包括云闪付、支付宝、京东、携程等在内的多个场景平台，借助这些平台的运营能力，该行不断开拓新的客群；与此同时，中原银行也在着力建设自己的渠道，如中原银行信用卡微信公众号，作为中原银行服务信用卡客户的主阵地，这一公号目前拥有近300万的粉丝。
之所以要发力公众号建设，申明春称，“我们做过研究，如果用户不到1000万的话，做App的运营压力会很大，毕竟App需要投入的资源很多，因此我们选择借助已有的互联网渠道，去开发公众号平台。”
为了更好与用户互动，该公众号还嫁接了“指尖中原”、“ETC小秘书”等增值服务类、交互类的小程序，这些小程序已成为高频客户交互渠道，90%的客户都将信用卡号绑定了公众号。另外，该行还在支付宝上开设了生活号，在云闪付上开设了分行号等，多措并举下，中原银行平台用户流量迎来爆发式增长。
借数据赋能，实现精细化运营
有了客群基础，如何实现精细化运营是每个银行要考虑的问题。对此，中原银行信用卡给出的答案是，借助数据赋能。“这也是我们的亮点和优势所在。”申明春坦言。
自发卡以来，中原银行就采取全线上申卡，并依托大数据和决策系统建立智能风控体系，实现卡产品自动审批率达到80%、消费贷全自动审批、ETC信用卡即申即用，同时创新场景连接的获客模式，搭建“线上+线下”的客户生命周期管理体系。
据悉，在这一数据中台上，汇集了用户运营过程中的所有数据，这些数据主要分为四大类，一类是银行自身积累的数据；一类是社保、税务、公积金等政府部门开放的公共数据；一类是央行征信数据；一类是其他渠道的数据，比如第三方征信机构、行业共享数据等。为了对数据进行更好管理和分析，中原银行还专门成立了数据实验室，已基本建设了较为完整的数据评价体系，为客户精准画像。
严控风险，拥抱数字化转型
业务的开展也离不开对风险的把控。自成立以来，中原银行信用卡对风险管理就格外重视， 一方面，建立了贯穿营销到运营的全流程反欺诈管理体系；另一方面，在审批端抬高标准，在策略端分层进行差异化管理。此外在人员安排上，部门风控人员数量占总人数的五分之三。
数据显示，2020年该行信用卡不良率为1.82%，较上年末增长1.06个百分点。“但这一增长是基于疫情期间用户延期较少的背景下的数据，这也就意味着，我们的风险已充分暴露，且行内的不良拐点在去年上半年就已过去，目前进入了平稳期。”申明春称。
而随着不良的逐渐出清，信用卡业务也将迎来新的发展阶段。在申明春看来，消费逐渐复苏之下，信用卡作为消费场景的重要一环，具有巨大的市场空间，尤其是在技术加持下，信用卡有望触及更多用户。
对此，中原银行信用卡将积极拥抱数字化转型。通过理念转变、顶层设计，提高线上化经营能力；并推动科技转型，提升数字治理能力，引进和培养一批与数字化经营相匹配的人才，使得传统组织架构向敏捷化组织转型。
申明春称，目前行内已制定五年规划，计划到2024年实现发卡量达500万张，信用卡收入达35亿。同时，“我们也希望能够结合行内其他业务模块，比如乡村振兴、小微企业服务等，进行信用卡产品的延伸迭代和优化，将信用卡这种循环支付的功能嵌入到各个场景中。”她进一步提到。
声明：文章来源于互联网，仅供网友学习交流，如有侵权，请联系删除。QQ:1503316566
