信用卡账单分期与信用卡最低还款哪个更划算？

发布：2020-04-08 10:45    来源：互联网     浏览：398

  很多人使用信用卡后，在到期还款日之前没有办法全额还款，在不影响个人征信的情况下，一般会选择分期还款和最低还款。这两种还款方式看似有利，暂时可以缓解还款压力，但实际上很多人没有算清楚实际的手续费（利息）是多少？

  先公布答案，有兴趣的朋友继续往下看，以便于更好的让信用卡为我所用。

  1、最低还款的费用要大于分期还款；

  2、迫不得已要分期，分六期为最合适。

  一、信用卡分期付款

  银行分经常以打电话，发短信，甚至某些银行会以降额封卡来威胁（哪些LJ银行，常玩卡的朋友肯定知道的），逼迫卡友们来办理分期。

  分期还款是按照最初分期总金额乘以一定的费率系数来计算每月还款金额，每月的还款金额固定。举例来说，月费率是0.75%，分期总金额是10000，分10期，那么每月需要还的数是：10000/10+10000*0.75%＝1000+75＝1075。那么10期一共还了1075*10＝10750元。手续费是750元，有的朋友会说了，借了10000，10个月手续费750元，那年费率不就是750/10000/10*12＝9%，也不算高嘛。实际情况是这样吗？这种算法如果是到期还本付息是可以的，可是你每个月都在还本金呀，到最后一个月的时候，你实际欠银行1000元，却还付着10000*0.75%＝75的手续费！这里才是关键！银行客服邀请你办分期，从不会告诉你年化费率是多少？因为实际年化利率是18%，很高了！

   一般当期办理账单分期，本期就相当于还清账单了，从下期开始计收手续费，这是分期还款比最低还款额省钱的地方。
分期还款一般提前还款会收违约金，有的银行是提前还款，分期手续费照收（比如招商），有的是提前还款多收一个月的手续费（比如中信的新快现和圆梦金），有的是账单分期提前还款则免收（比如中信的账单分期）。

  二、信用卡最低还款额
 
  最低还款额一般以账单金额的10%来计算，如果有分期手续费、滞纳金、利息什么的，都会计入最低还款额。

  如果选择最低还款额的话，就不享受免息期的待遇了，一般利息是日利率万分之五（年化利率也是18%）。这个利息的起息日是从入账日算起。举例说３月20日消费10000，4月20日是最后还款日，4月20日你还了1000的最低还款额，那么４月21日银行就是计收未全额还款金额（9000元）从3月21日到4月20日的利息，9000*0.05%*30＝135元。也就是说从你最后还款日还了最低之后的第二天，就已经先欠了135元的利息了，以后还会每日计收利息，而且按月计收复利。这也是最低还款比分期还款利息多的原因。

  一般采用了最低还款额，后续如果想要把利息全部抹平，需要连续两期全额还款才能把所有利息全抹平。

  如果分期时间长，比如说18期以上，这两种还款方式基本也就没有什么差异了。如果暂时的周转不开，需要办理分期，那就直接办理6期就好了。3期的费率太高，6期以上总手续费太多，而且违约金也不合适。这个6期也是我以中信的新快现为例算出来的，具体方法不再列举了。

  最后总结一下。银行分期的年化利率＝月分期利率*24（估算是24左右，绝对不是*12），分期还款直接分6期最合适！


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